【时政热点】养老金并轨 保障缺口如何补

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　　“养老金并轨改革以后，我最近也开始关注商业养老保险产品了，要为自己和家人多准备一份养老保障。”羊年春节刚过，在事业单位工作近5年的王先生，专门来到保险公司咨询如何购买“养老保险”。根据专家测算，月收入近7000元的王先生退休后，将面临近3600元左右的“养老”缺口。保险专家建议，王先生可通过商业养老险来填补这部分不足。

　　2015年1月14日，国务院公布了《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，这标志着养老金“双轨制”正式退出历史舞台。养老金并轨，无疑关系到许多人的切身利益，那么并轨后将给普通市民及资本市场带来哪些实际影响呢?

　　一、算账

　　商业养老险

　　年缴2万每月可领5000

　　在广州某事业单位工作了5年的王先生，过了羊年就已经30周岁了。他告诉记者，现在每个月收入约为7000元，和在外企工作的老婆的工资加起来，每月有近2万，但考虑到未来，养老的压力仍然很大。

　　而且，随着1月14日国务院印发《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》(以下简称《决定》)，国务院明确养老金“并轨”在全国范围同步实施之后，机关与事业单位将同步改革，全国所有按公务员法管理的单位、参照公务员法管理的机关(单位)、事业单位及其编制内的工作人员，都将启动改革。

　　这意味着，这部分人群将参照企业等城镇从业人员缴纳养老金，发放全国统一的社会保障卡，从单位养老转向社会化养老。对此，王先生不禁有了疑问：“根据现在的规定，像我这样在事业单位工作的，将来每个月要交多少养老金，未来职业年金每个月又需要缴纳多少钱，改革后与改革前相差多少，有缺口的话应该怎么办?”

　　根据此次养老金并轨改革方案，改革后的机关事业单位人员退休后领取退休金的计算公式是：基础养老金+个人账户养老金+职业年金。小王专门找到了业内专家为其计算“决定”实施后，其大概要缴纳的金额和退休后能领到的数额。

　　王先生告诉记者，经初步测算，其退休后可以拿到总数约为3375元的养老金，对比现有工资7000元来说，养老替代率为3375元/7000元=48%。假设并轨之前，公务员退休收入为原工资的100%，即7000元，那么王先生退休后还有近3625元的“养老”缺口。

　　那么，这部分不足该如何“填满”呢?保险专家表示，在未来的养老金组成中，社保部分的基本养老金可以提供最为基础的保障，企业年金或职业年金是重要补充，而个人还可以利用商业养老险部分来完善或填补自己的养老空缺。

　　通过王先生的案例也可以看到，他在退休后能够拿到相当于退休前工资48%的养老金，但还有近3600元的缺口，那么，他在购买商业养老险时，不妨可以此为目标进行规划。

　　以国内目前在售的某款“养老险”为例，假设王先生在30岁时为自己投保10万元，缴费期15年，年交保费22840元，平均每月需缴1903元。假设个人账户年收益率为4.5%，自第三保单年度开始，产品将以生存现金的方式累积个人财富，在65岁—80岁养老生活中最关键的15年，王先生每年可支取65000元，即每月5417元来用于改善养老生活;至80岁一次性退保，还可以拿到96313元退保金。