【时政热点】养老金并轨 保障缺口如何补(3)

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　　四、提示

　　定额、定型、定式投保养老险

　　众所周知，商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险的范畴。而且，商业养老保险还可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免过度消费。

　　近期国家公布了养老金并轨改革方案，不少公务员、事业单位人员开始考虑是否需要通过购买商业保险来作为养老补充。

　　广东平安人寿相关负责人何先生在接受南方日报记者采访时表示，在老龄化日益严重的大环境下，人们会更加关注到养老问题。近日养老金并轨后，更是引起了公务员与事业单位人员对养老的担忧，用商业保险补充养老无疑是很好的选择。“商业养老保险具有安全性、稳定性、收益性的特点，应该是这类人群用来养老的最佳选择之一。”

　　日前记者也从多家保险公司了解到，主动前来咨询购买年金保险和重疾险的公务员和事业单位工作人员明显增多。不过，对于很多人来说，目前，市面上各家保险公司的养老保险种类繁多，如何选购合适的产品才能有效覆盖需求，让他们也很犯愁。

　　何先生告诉记者，养老保险要起到的作用是在计划的年龄段满足养老需求，所以普通民众在做选择前要清楚自己未来养老的具体需求，不同的产品在功能上可以满足客户的具体需求，如：保单贷款、灵活领取等功能，当然在选择时还要考虑公司规模、险资运作、产品是否热销等因素。

　　记者了解到，目前市面上在售的传统年金保险、两全保险等都有“养老”的功能，但很多消费者对此类保险产品并不清楚。何先生特别建议，“分红两全型保险”是养老产品中相对较好的选择，它既有生存金的返还又有分红，同时兼具了安全性、稳定性、收益性，“当然保险费率会高一些”。何先生也特别指出，定期保险与终身保险虽然也有养老的功能，但更多起到的是对人身保障的作用，养老的功能并不强。

　　另外，新华保险专家则建议，投保商业养老保险可以从定额、定型、定式三个方面去规划。所谓的“定额”就是确定自己需要购买多少钱的商业养老保险。按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%—40%。在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人至少购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

　　“定型”，即选择适合自己的养老保险产品。“传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。”

　　而其提出的“定式”是指确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段。领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。

　　“总的来说，目前中国社会老龄化趋势已愈加显现，随着人们生活水平和知识面的普遍提升，养老成为了中年以上人群探讨的热门话题，如何能够用最小的付出，换来无忧的养老生活，也将成为越来越多人真正关注的问题。”上述专家表示。

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